决定孩子一生的理财教育-第9章
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，靠一己之力攒到了连大人都很难赚到的1千万，理所当然会成为热门话题。据说那位“富翁学生”的成功秘诀，就是从7岁开始管理零用钱。在自己管理零用钱的过程中熟悉了让钱增值的方法，并从中感受到了攒钱的快乐。
“富翁学生”成为富翁的第一步是从“零用钱管理”开始。想要好好管理零用钱，必须准备一本“零用钱记账本”。别以为只有大人才能是有家庭记账本，孩子也应该拥有自己的记账本——“零用钱记账本”。记账的目的是让孩子熟悉收入和支出的概念，以及为了有效管理钱财必须有个“计划”。钱一旦花了很容易忘记，通过每一天记录收入和支出，可以清楚看到自己的消费情况。
在记账过程中，孩子慢慢知道如何克制眼前的消费欲望，也懂得选择之后的结果和责任。孩子会明白选择一样东西的同时必须放弃另一样东西的人生哲理。虽然零用钱的金额非常小，同样也能让孩子体验到，自己必须承受自己所做的选择的后果。
零用钱记账本的意义不仅在于理财教育。当父母翻看孩子记账本的时候，可以从中了解孩子喜欢的是什么，关心的是什么……可以经常和孩子沟通。如果孩子能够好好记录零用钱账目，这种良好的习惯更会延伸到其他领域，慢慢学会妥善安排时间和管理资料的方法。
对大人来说，每天坚持记录家庭账目绝非易事，更何况一个自制力不足的孩子？所以，父母要经常查看孩子的记账本，和他们分享心得、激励他们。如果孩子把记账当做不愿意做的作业或是感到是一种负担，就很可能会做假账，想写日记那样敷衍了事。这样下去，原本应该“诚实记录经济行为”的零用钱记账本也失去了原来的意义。因此即使看到孩子做得不够好，父母也要适当地给予鼓励。
如果孩子不愿意记账，父母可以在给零用钱的时候把记账本放在他面前，用轻松的态度和孩子谈谈零用钱的管理状况。为了引导孩子对记账本感兴趣，可以试着送给孩子漂亮的笔记本，或是从他们感兴趣的网络里下载电子版零用钱记账本。如果发现其他孩子有良好的记账习惯，也可以鼓励孩子和他们分享、交流。
这里必须强调的是，父母本身要做好榜样。我相信许多父母已经很久没有记录家庭账目了，多数父母会说：“我把每笔钱记得清清楚楚，用不着记什么账目。”但是，所有问题都是从忽视“记录”的重要性开始的。 。。
第四章 理财教育从零用钱开始（6）
看到父母每天仔细整理账本，孩子自然会明白记录零用钱账目的重要性，自己也会跟着学习。每天抽出一些时间和孩子坐在一起，妈妈记家庭收支账，孩子记零用钱账，此举既能增进亲子感情，又能教导孩子正确理财。
零用钱记账本是提高孩子理财能力的最佳方法，孩子在记录消费行为的时候，不知不觉地了解了生活中的经济状况。这个方法还有利于孩子好好规划自己的人生，帮助孩子成长为一个具有责任感的人。
教孩子制作零用钱记账本
最近，有很多家庭因过度消费而负债累累，韩国也经历着前所未有的金融危机。不管是家庭还是国家，所有的问题都是因为无法维持收支平衡而出现的。为了避免孩子也犯同样的错误，在开始接触理财教育时，就要灌输他们这种最基本的经济原则，引导他们在生活中认真实践，所以需要零用钱记账本。
记录零用钱账目的目的不光是为了记录收入和支出，而且让孩子熟悉“财务规划”的概念。财务规划是要确切地掌握平时相对固定的收入和支出规律，提前做好计划，以便在急着花钱的时候有所准备。
制作零用钱记账本的第一步，必须掌握好收入的规律。收入项目有：上月剩余钱、当月零用钱、做家务赚的钱、其他收入（长辈给的钱）。第二步是掌握支出规律。一般发展国家的家庭会用“SOS系统”管理支出。SOS系统把支出项目分为储蓄（s*ing）、礼物或捐赠（offering）、消费（spending）。此举是为了让孩子明白储蓄和分享的重要性。
零用钱记账本的格式
类别 内容 计划 实际金额 与计划差额 原因
收
入 上月余额
零用钱
酬劳
借钱
其他收入
合计
支
出 储蓄（S）
礼物、捐赠
（O） 礼物
捐赠
消费（S） 投资性支出
（买书等）
消费性支出
（买零食等）
还款
其他支出
合计
剩下的钱（转到下个月）
支出项目可分为日常生活的固定支出和有特殊用途的无规律的变动支出。为了掌握现金，并且合理安排支出，必须先了解固定支出和变动支出的概念。当支出比收入多的时候，就要削减支出。为了让孩子养成合理的消费习惯，要求孩子把支出按项目分类，计算各项支出在总支出中所占的比重。
在支出项目中，要分清楚“消费性支出”和“投资性支出”。消费性支出是指用在零食、娱乐方面的“费用”；投资性支出是指用在买书、上补习班等对未来具有投资效果的支出。美国建国之父本杰明·富兰克林：“对知识的投资带来的利润是最大的。”我们应该鼓励孩子以这样的优先顺序和标准来决定自己的支出。对于过去不合理的支出项目，最好使用不同颜色的笔进行重点标记，这可以提醒自己谨慎支出。例如，对于一时冲动购买的东西要用红笔或荧光笔表示。
制作零用钱记账本的第三步就是修正和补充。父母翻看零用钱记账本的时候，要引导孩子重新反思零用钱是否按计划管理，并且分析未来的现金流量。如果有任何问题，都要记下来以便应用在日后的零用钱管理中。到了孩子已经可以熟练记录账目的时候，且消费行为也更加多样化的时候，也可以进一步细分收入和支出项目。如果孩子已经是中学生或高中生了，就可以设计“借贷对照表”，记录自己的现金和物品，如果有向父母和朋友借钱，更要清楚记录，这是帮助孩子熟悉会计基础原理的好办法。
通过这样的反复操作过程，孩子自然而然地熟悉了财务规划的概念。从小设计“财务规划”的孩子，将来至少在金钱问题上过着安定的生活。所以，零用钱记账本的教育正是“理财教育”的基础。
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第五章 赚钱： 钱不会长在树上（1）
留给孩子一笔真正的遗产
有一段时间，微软总裁比尔·盖茨的声明成了热门话题。因为他说要把除了给三名子女1千万美元以外的大部分遗产全部捐献给慈善事业。当然对我这样的平民百姓来说“一千万美元”真是个天文数字，但是对拥有400亿美元的世界首富来说，拿出这样微薄的遗产留给孩子，这件事注定要引起关注了。他说：“让孩子拿着这么多的遗产开始他们的人生不是件好事。”还说，“孩子的人生和创造力应该和他们的出身无关。”
听了将把大部分财产捐给社会的比尔·盖茨的故事，我不禁苦笑，因为报上同时刊登的另一则消息和他的行为相差太多。据报道，韩国高达的父母认为，孩子上大学后零用钱和学费都应该由父母承担。实际上，上大学的时候，在经济方面依靠父母的大学生美国有，日本有，而韩国有70％。
有些父母认为这样做还远远不够。超过30％的父母表示，等子女结婚后愿意继续提供经济援助。问题是子女也认为父母这样的想法理所当然。10名小学生当中有8名回答说想继承父母的遗产，只有极少数的孩子表示不依靠父母的遗产，独立自主地创造自己的人生。
相当于孩子希望30岁后仍然能得到父母的经济援助，甚至有25％的小学生希望自己结婚生子后，由父母负责自己孩子的学费。任何父母都愿意竭尽所能地帮助孩子，为孩子做事。只要孩子一伸手，父母立刻为他们解决，这种情况下想让孩子们知道钱的价值和珍贵，简直就是“缘木求鱼”。
这种溺爱孩子、处处护着孩子的父母并不能称为好父母。总会有一天孩子要独自处理一切问题，难道这些父母希望自己的孩子等到这时候才开始自己的生活吗？父母有时也要狠下心来，让孩子经受挫折学会宝贵的人生经验。
以下是一位在美韩国人亲身经历的故事。刚到美国的某一天，他想吃简单的午餐到速食店，刚点完菜无意中往窗外一看，有个人引起了他的注意：一个三、四岁左右的小孩正认真地把地上的垃圾拾到自己的篮子里，后面有他妈妈和哥哥两个人。出于好奇，这个人到外面去问个究竟，孩子回答的意外地干脆简单：“工作。”经过了解才知道，如果孩子把装满垃圾的篮子交给速食店经理，他就能得到一个汉堡。
我相信那位母亲让孩子这么做不仅仅是为了省一个汉堡的钱，而是为了让孩子明白劳动的真正意义。每当周末的时候，在美国经常能看到饭店门口有收回垃圾篮子的老板和捡垃圾的孩子们。这位在美韩国人说，当时感觉很惊讶，甚至很可怕。发达国家的父母让孩子从小开始学做事、打工，大学学费都让自己去挣钱解决，你能指责这些父母无情而可怕吗？难道他们对孩子的爱不如韩国父母吗？
让孩子真正继承的不应该是“钱”。让孩子通过辛勤的劳动换来报酬的工作，长大后成为对自己人生负责的人，这才是留给孩子终生受益的“最好的遗产”。
让孩子改变观念：从消费者到生产者
荷兰有个“女王节”，这个节日类似我们的儿童节，但是节日内容却大不相同。在荷兰，这一天对孩子们来说是当一天“劳动生产者”赚钱的日子。全国各地随处可见跳蚤市场，在那里孩子他们是最棒的商人。
这天，孩子可算是名副其实的老板。所有店家都会停业一天，空出街道让给这些“小商人”大展身手。孩子们为了这一天利用一年的时间精心准备，准备引人注目的服饰和道具，给自己的商品标价，大声叫卖，和客人讨价还价。每个孩子都认真投入，为了挣1荷兰盾。因为这一天生意做得不好，他们会感到很羞耻。这一天他们深深体会到挣钱有多不容易。txt电子书分享平台
第五章 赚钱： 钱不会长在树上（2）
黄昏时分，当地政府为了鼓励而祝福辛苦一天的孩子们，会动员街头乐队演出，送上大人的祝福。虽然只是短短一天，通过这一天的体会，孩子不仅懂得金钱的宝贵和劳动的意义，还懂得经济的基本含义。在被誉为“世界上做生意最理想的国家”的荷兰，孩子通过女王节，在小小年纪就熟悉了明确的经济观念。
与荷兰不同的是，儿童节在韩国社会里可算得上孩子的“狂欢消费日”。 孩子们不停盘算要买什么？去哪儿玩？这些愉快的想象使孩子们盼望着儿童节的到来。父母也把这一天视为补偿孩子的节日。理财教育面对的最大问题就是，我们的父母一直认为孩子消费是天经地义的事。近年来，年轻人不断出现陷入信用卡债务危机的案例，我们能不能把这种现象理解为父母长期以来只教育孩子吃鱼，却不教给孩子如何钓鱼的后果？
父母再不改变观念就无法改变现实。尤其是那些
